购买儿童保险应遵循四个原则

　　越来越多的家长意识到保险的重要作用，为宝宝购买保险也正逐渐成为一种时尚的家庭理财方式和投资方式。然而面对品种各异、种类繁多的保险产品，我们该如何为家里的小成员选择保险、分担家庭的后顾之忧呢？保险专家提醒，家长在投保儿童保险时应遵循以下几个原则。

　　1、保障第一收益第二

　　买儿童保险应先考虑孩子的成长与健康，投资与分红并不是主要的目的，保障第一收益第二是最重要的原则。有的父母在购买保险时经常走入误区，好像买保险就要为孩子一辈子考虑，据调查有相当多的父母为孩子投保养老保险。当然，如果经济条件允许，购买的险种越多保障相对就越全面，但如果资金有限，我们建议应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题。例如现在市场上流行投资类产品，保险代理人大多会鼓励投保人尝试，但我们最好从保障第一收益第二的角度来考虑如何安排自己的保险计划，首先考虑保障，然后才是投资回报，而且要把全家的保险计划统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。

　　2、不同年龄段有不同需求

　　一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果您现在才开始考虑为孩子买保险。对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。

　　0-6岁：这个年龄段最容易生病以及发生小意外，给孩子准备一份医疗保险是非常必要的。目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，万一孩子生病了，高额医疗费用将成为家庭的沉重负担，因此可以选择健康险分担孩子的医疗费支出。

　　7-12岁：这个阶段的孩子应该以教育基金、医疗保障为主。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。

　　12岁以后：培养孩子的理财习惯。一方面，可以选择现金返还类的寿险，解决教育基金的问题；另一方面，也可选择储蓄养老类的保险，提前投资孩子的未来。

　　3、投保品种不是越多越好

　　现在保险公司为儿童设计的保险产品有很多，主要有重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等几种。家长为孩子购买保险应“量力而为”，最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。经济实力有限的家庭可以只为孩子投保医疗保险或意外伤害保险，而经济实力较强的家庭还可以为孩子购买教育储备金保险。

　　另外，为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额，而且儿童保险不能重复投保，因此少儿保险的身故保障达到了5万元或10万元即可。

　　4、挑选有“豁免条款”的产品

　　家长在给孩子购买儿童保险最好挑选有豁免条款的产品，因为儿童保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。有的公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免；有的公司则规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。因此投保儿童保险时应问清楚豁免条款的豁免范围。